Inboedelverzekering terug naar de basis

05-10-2010

Een inboedelverzekering is een verzekering die schade aan inboedel dekt. Dat klinkt heel simpel en is ook heel simpel. Maar het wordt lastiger als je erover na gaat denken wat inboedel eigenlijk is en welke schadeoorzaken er wel en niet gedekt zijn.

De meeste inboedelverzekeraars verstaan volgens hun polisvoorwaarden onder het begrip ‘inboedel’: ‘alle roerende zaken die tot een particuliere huishouding behoren, met inbegrip van bromfietsen, antennes, zonweringen, gereedschappen die een verzekerde gebruikt voor zijn werk in loondienst en huisdieren.’

Onder inboedel vallen dus alle roerende zaken die een particuliere verzekerde in zijn bezit heeft en gebruikt om zijn huishouding uit te voeren: tafels, stoelen, servies, wasmachine, computer, pannen, et cetera.

Bromfietsen

Motorrijtuigen vallen niet onder het begrip ‘inboedel’, maar de meeste verzekeraars nemen in de omschrijving op dat bromfietsen, tot een maximum bedrag, wel onder het begrip ‘inboedel’ vallen. Als een bromfiets in de bijkeuken staat en door brand in het woonhuis beschadigd raakt, dan is er wel dekking.

Zonweringen en antennes

De zonweringen en antennes horen feitelijk wel bij het woonhuis, maar omdat een huurder géén woonhuisverzekering sluit, zou hij géén dekking hebben voor de aan zijn woonhuis bevestigde zonweringen en antennes. De zonweringen en antennes zijn daarom meeverzekerd op de inboedelverzekering.

Gereedschappen die een verzekerde gebruikt voor zijn werk in loondienst

Een timmerman die zijn eigen gereedschap gebruikt voor zijn werk in loondienst, zou geen dekking hebben op zijn inboedelverzekering voor zijn gereedschap, omdat dat gereedschap niet behoort tot de particuliere huishouding. Omdat hij daar als bedrijf ook geen inventarisverzekering voor kan sluiten, is het gereedschap meeverzekerd op de inboedelverzekering. De gereedschappen van bijvoorbeeld een verzekerde die als zelfstandig ondernemer een pedicuresalon aan huis heeft, zijn niet standaard meeverzekerd. Daar kan op de inboedelverzekering misschien wel een aparte inventarisdekking voor opgenomen worden of er kan een aparte inventarisverzekering voor afgesloten worden.

Huisdieren

Een huisdier is een dier dat in of om het huis woont en leeft en door de particuliere verzekerde als huisdier wordt gehouden. Als een verzekerde honden heeft waarmee hij professioneel en op grote schaal fokt, dan is er geen sprake meer van een huisdier. Voor alle duidelijkheid: als een huisdier, bijvoorbeeld een hond of een kat, bij brand in de woning van verzekerde om het leven komt, dan is er dekking op de inboedelverzekering voor de schade. Dieren zijn in de zin van de wet ‘zaken/objecten’ en dus is de schadevaststelling gelijk aan alle andere zaken die vallen onder de inboedel.

Voorbeeld

Bij een brand in de woning van een verzekerde komen twee katten van verzekerde om het leven. De ene kat was 8 weken oud en net bij de fokker gekocht voor 500 euro en de andere kat was 15 jaar oud en was indertijd gekocht voor 400 euro. Voor de jonge kat geldt dat de verzekeraar de nieuwwaarde zal vergoeden. Voor de oudere kat zal de dagwaarde lager zijn dan 40 procent van de nieuwwaarde.

Zaken die niet onder het begrip ‘inboedel’ vallen

Naast de omschrijving van wat inboedel is, is er meestal nog een aparte opsomming gegeven van zaken die niet onder het begrip ‘inboedel’ vallen. Die zaken zijn:

a. geld- en geldswaardige papieren;

b. motorrijtuigen (behalve bromfietsen), caravans, vaartuigen en aanhangwagens inclusief losse onderdelen en accessoires daarvan;

c. zaken van derden.

Voor de meeste van deze zaken geldt dat de verzekeraars elders in de dekking een bepaling opnemen, dat deze roerende zaken wel meeverzekerd zijn tot een bepaald maximum bedrag. Voor geld- en geldswaardige papieren geldt vaak een dekking van maximaal 1.000 euro en bij diefstalschade in de grote steden maximaal 500 euro. Voor de andere zaken is het maximum verzekerd bedrag vaak wat hoger. Daarnaast geldt voor schade aan zaken van derden meestal een zogenaamde secundaire dekking; er is alleen dekking als de zaken niet elders verzekerd zijn.

Gedekte schadeoorzaken

Om de inboedel te verzekeren zijn er diverse dekkingsmogelijkheden. Iedere verzekeraar heeft onder een eigen naam eigen dekkingen gecreëerd. De diverse mogelijkheden bij de diverse verzekeraars lijken wel veel op elkaar. De dekkingsmogelijkheden zijn te onderscheiden in:

Branddekking

- brand, ontploffing en blikseminslag.

Uitgebreide dekking

- idem branddekking;

-luchtvaartuigen;

- storm;

- diefstal, inbraakschade, vandalisme na binnen--dringen en gewelddadige beroving;

- aanrijding en aanvaring en afvallende/uitvloeiende lading;

- omvallen van of aanraken door kranen en heistellingen;

- schade door binnengedrongen neerslag: -regen, sneeuw, hagel of (smelt)water;

- plotseling onvoorzien uitstromen van water uit -leidingen en installaties;

- waterschade door defect -aquarium en aan de inhoud daarvan;

- rook - en roet uit verwarmingsinstallaties;

- plunderingen, rellen en relletjes.

Extra uitgebreide dekking

- idem uitgebreide dekking;

-schroeien, zengen en smelten;

-inclusief dekking voor schade aan glas door een -van buiten komend onheil (tegen extra premie mee te verzekeren).

Alle - van buiten komende - onheilendekking, of allriskdekking

Deze allriskdekking dekt alle schades die van buitenaf inwerkend zijn en vaak ook als die schade het gevolg is van eigen gebrek.

Op alle dekkingen zijn de standaard uitsluitingen opgenomen.

Aanvullende dekking

De meeste inboedelverzekeringen kennen een aanvullende dekking voor allerlei soorten kosten die bij schade een rol kunnen spelen. De kosten worden meestal per kostensoort tot maximaal 10 procent van het verzekerd bedrag vergoed. Zoals bijvoorbeeld:

- bereddingskosten; deze kosten worden wel volledig, zelfs boven de verzekerde som, tot maximaal eenmaal de verzekerde som, vergoed;

  • opruimingskosten, kosten van noodvoorzieningen, vervoer, stalling en bewaking;
  • kosten van tuinaanleg;
  • kosten van huisvesting en voeding;
  • kosten van herstel aan een huurwoning die -volgens de huurovereenkomst voor rekening van de huurder komen.

Tot slot

Bij een inboedelverzekering zijn dus niet alle roerende zaken verzekerd. Want zelfs de meest uitgebreide dekking (de allrisksdekking) kent in ieder geval de standaard uitsluitingen en daarnaast zijn nog een aantal specifieke zaken en risico’s uitgesloten.

Mw. A.G.W. Hol-Bubeck

De auteur is freelance assurantiedocent en auteur. Tevens is zij lid van de redactieraad van de Beursbengel.

« Terug naar nieuwsoverzicht